Kiedy refinansować kredyt hipoteczny? O czym pamiętać?

 Refinansowanie kredytu hipotecznego to szansa na realne oszczędności, lecz warto dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw, by podjąć świadomą decyzję finansową. Sprawdź, na co zwrócić uwagę, jeśli rozważasz przeniesienie kredytu do innego banku.

Kiedy skorzystać z refinansowania kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, więc często trudno przewidzieć, jak przebiegnie cały okres spłaty. Nie wiesz, czy po drodze pojawią się jakieś zdarzenia losowe lub obiektywne okoliczności, które wpłyną na Twoją sytuacją majątkową.

Pamiętaj o jedynym – masz prawo spłacić kredyt hipoteczny (w całości lub w części) w dowolnym momencie. To gwarantuje Ci ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (art. 38)[1].

Dlatego, jeśli spłacasz zadłużenie i czujesz, że rata miesięczna coraz bardziej obciąża budżet domowy, możesz rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego. Ono może poprawić Twoją sytuację finansową, ale warto podejść do tego z rozwagą i wybrać odpowiedni moment. Najlepiej skorzystaj z tej opcji, gdy znajdziesz korzystniejszą ofertę kredytowania, np. z niższym oprocentowaniem,

Weź też pod uwagę, że warunki spłaty kredytów są ściśle powiązane z bieżącą sytuacją polityczno-gospodarczą, więc obserwuj wydarzenia i śledź komunikaty NBP. Co jeszcze możesz zrobić? Przyjrzyj się ofertom kredytów dostępnych na rynku m.in. pod kątem prowizji, RRSO, całkowitego kosztu zobowiązania.

Jeśli chcesz mieć szeroką perspektywę, przeanalizuj ranking kredytów hipotecznych dostępny online (np. na stronie https://mfinanse.pl/ranking-kredytow-hipotecznych/). Zestawienie uwzględnia orientacyjne warunki kredytowania w różnych bankach – ostateczny kształt umowy przedstawi instytucja finansująca w toku postępowania kredytowego.W rankingu nie ma uwzględnionych kosztów refinansowania. Dzięki temuprzeanalizujesz aktualne oferty, które mogą być zupełnie inne niż te dostępne w okresie zaciągania kredytu.

Jakie są koszty refinansowania kredytu hipotecznego?

Wiesz już, kiedy można refinansować kredyt hipoteczny, ale zanim podejmiesz ostateczną decyzję, zweryfikuj jeszcze wszystkie koszty. Ich zakres może być inny w każdym banku, dlatego warto wcześniej sprawdzić dostępne oferty i policzyć, jak te wydatki wpłyną na opłacalność refinansowania kredytu w Twojej sytuacji. Możesz ponieść m.in.:

• prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, która może wynosić 1-2% salda kredytu; bank może ją pobrać w szczególności, gdy przenosisz kredyt do innego banku w na początku okresu kredytowania.
• prowizję przy zawarciu nowej umowy, choć czasami masz przestrzeń, by ją negocjować.
• koszty sądowe związane z aktualizacją wpisu w księdze wieczystej, m.in. wykreślenie dotychczasowej hipoteki; zwykle jest to kilkaset złotych.
• wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego – będzie potrzebna, by ocenić wartość nieruchomości i ustalić nową kwotę zabezpieczenia dla instytucji kredytującej; wysokość tej opłaty zależy od wielu czynników, m.in. typu nieruchomości.
• koszt nowego ubezpieczenia kredytu, choć czasami dotychczasowe zabezpieczenia odpowiadają wymogom obowiązującym w drugim banku; warto wcześniej o to zapytać.
• inne opłaty bankowe, które obowiązują przy procedurze refinansowania kredytu, np. koszt rozpoznania wniosku.

Całkowite koszty mogą orientacyjnie wynieść od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych – w zależności od indywidualnych okoliczności. Dlatego, gdy zastanawiasz się, jak refinansować kredyt hipoteczny, by zmaksymalizować korzyści, dokładnie przeanalizuj wszystkie wydatki. Porównaj je z ofertami kredytowania w różnych bankach i swoim budżetem – dzięki temu wybierzesz rozwiązania uszyte na miarę Twoich potrzeb.

Czy refinansowanie kredytu jest zawsze opłacane?

Spłata dotychczasowego zobowiązania bywa uciążliwa, szczególnie w obliczu rosnącej inflacji, jednak czy zawsze refinansowanie kredytu będzie właściwym rozwiązaniem? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ wiele zależy do Twoich potrzeb, oczekiwań oraz sytuacji materialnej.

Pamiętaj, że podstawą jest strategiczne działanie i przemyślana kalkulacja kosztów. Dlatego dobrze, gdy zestawisz wydatki związane z przeniesieniem kredytu do innego banku i warunki obecnej umowy z aktualnym budżetem domowym. Dzięki temu oszacujesz, jaką kwotę możesz zaoszczędzić i jak to wpłynie na budżet domowy, w szczególności gdy uzyskasz oczekiwane korzyści. To pomoże Ci zdecydować, czy refinansowanie kredytu poprawi Twoją sytuację finansową.

Jeśli chcesz lepiej zrozumieć ofertę, skorzystaj z pomocy ekspertów mFinanse – umów się na konsultację i dobierz wariant dopasowany do Twoich oczekiwań!

[1] t.j. Dz. U. z 2025 r. poz. 720

---

Disclosure: Artykuł sponsorowany partnera serwisu. Otrzymałem wynagrodzenie za jego publikację