Dlaczego warto mieć kilka kont bankowych i kilka kart?

Ostatnio na rynku bankowym miała miejsce nieciekawa sytuacja. Oto z bazy danych jednego z operatorów (prawdopodobnie) kart wyciekły dane kart płatniczych klientów ING. Skutek tego był taki, że bank natychmiast zablokował pechowym klientom karty pozostawiając ich bez dostępu do pieniędzy.

Bank zadziałał prawidłowo chcąc chronić pieniądze swoich klientów, nie zmienia to jednak faktu, że naraził ich tym samym na uciążliwość i stres. Taka sytuacja może być szczególnie dotkliwa dla kogoś kto np. ma pecha przebywać w tym czasie za granicą. Proces zamówienia nowej karty i odzyskania dostępu do pieniędzy musi potrwać, a załatwienie go zdalnie a tym bardziej zza granicy może być skomplikowane, o ile w ogóle możliwe.

Uwidacznia się tu znana od dawna zasada, że najlepiej być w pewien sposób ubezpieczonym i nie wkładać wszystkich jajek do jednego koszyka. 

Warto posiadać nie jedno konto bankowe i kilka kart z różnych banków. tym sposobem unikniemy nieprzyjemnej sytuacji kiedy zostajemy pozbawieni dostępu do pieniędzy w najmniej odpowiednim momencie.

Oczywiście może się to wiązać z kosztami, ale nadal w ofercie banków są konta i karty, których koszty można zmniejszyć lub nawet zredukować do zera wykonując pewne określone minimum operacji. Utrzymywanie pewnej określonej sumy na różnych rachunkach zawsze zabezpieczy nam dostęp do podstawowej puli środków. Wydaje mi się, że jest to najrozsądniejsza strategia aby zabezpieczyć się na niespodzianki.

Czym jest kapitalizacja odsetek lokaty bankowej?

 Na czym polega kapitalizacja odsetek lokaty bankowej? Co musisz wiedzieć o kapitalizacji? Zapraszamy do lektury naszego poradnika!

Na czym polega kapitalizacja odsetek lokaty bankowej? Co musisz wiedzieć o kapitalizacji? Zapraszamy do lektury naszego poradnika!

Kapitalizacja odsetek – co to takiego?

Lokata bankowa od lat uważana jest za jeden z najlepszych i zarazem najbezpieczniejszych sposobów na pomnażanie swojego kapitału. Oczywiście rzeczywista wysokość zysków zależy od szeregu elementów, o tym jednak nieco później – otóż kapitalizacja odsetek to po prostu powiększanie kapitału o wygenerowane odsetki. Operację tego typu określa się właśnie „dopisywaniem”, ponieważ w nomenklaturze bankowej tak właśnie oznacza się wzrost kapitału o odsetki. To sprawia, że finalna wielkość kapitału rośnie, a jeśli odsetki są nadal naliczane, to w kolejnym okresie rozliczeniowym zostanie dopisana jeszcze większa kwota. Co ciekawe, w ten sam sposób określa się zadłużenie osób odnoszące się do przeterminowanych płatności. Tu także pojawia się zatem kapitalizacja odsetek, choć z punktu widzenia dłużnika jest to wartość ujemna.

Kapitalizacja odsetek – jakie są rodzaje?

Kapitalizacje odsetek przyjmują różnorodne formy, choć w praktyce większość konsumentów spotka się z kilkoma najpopularniejszymi. Pozostałe formy kapitalizacji odsetek wykorzystywane są raczej przy bardzo skomplikowanych operacjach finansowych i zwykle nie są dostępne w połączeniu z powszechnymi produktami bankowymi.

Zatem z uwagi na „moment dopisania”, kapitalizację odsetek dzieli się na:

• kapitalizację „z dołu” – odsetki są dopisywane na koniec okresu rozliczeniowego. Jeśli zatem okres rozliczeniowy wynosi 12 miesięcy, to po 11 miesiącach odsetki wciąż wynoszą 0 zł, ale po kolejnym miesiącu wzrosną już o całą kwotę, którą określono w umowie,
• kapitalizacja „z góry” – odsetki dopisywane są do kapitału już od początku okresu rozliczeniowego. Przy takim modelu kapitał w nowy okres rozliczeniowy wchodzi już powiększony o kwotę odsetek.

Kolejny podział szereguje kapitalizację odsetek z uwagi na to, czy są one uwzględniane w dalszym okresie. W takim przypadku wyróżnia się:

• kapitalizację prostą – odsetki od kapitału są naliczane, lecz nie są uwzględniane przy kapitalizowanej kwocie. Zatem właściciel może je wypłacić lub automatycznie otrzymać na konto,
• kapitalizację złożoną – odsetki są doliczane do kapitału na kolejny okres rozliczeniowy. W ten sposób stopniowo rośnie Twój kapitał, a także odsetki wyliczane na jego podstawie.

Zależnie od tego, na jaki okres odsetki są kapitalizowane w stosunku do okresu, na jaki jest oprocentowanie, wyróżnia się:

• kapitalizację zgodną – w takiej sytuacji kapitalizacja odsetek występuje dokładnie w takich samych okresach jak oprocentowanie. Zwykle w przypadku banków publikowane jest oprocentowanie w skali roku, dlatego przy kapitalizacji zgodnej jej okres wynosi dokładnie 12 miesięcy,
• kapitalizację niezgodną – jest przeciwieństwem kapitalizacji zgodnej, następuje częściej lub rzadziej niż wynosi okres, dla którego określono oprocentowanie. Częstsza kapitalizacja jest charakterystyczna dla lokat krótkoterminowych i jest korzystna dla posiadacza kapitału, kapitalizacja niezgodna rzadsza raczej pojawia się przy bardzo profesjonalnym obrocie.

Nie można też zapominać o tym, że poszczególne warianty kapitalizacji mogą się w pewien sposób mieszać, łącząc w sobie swoje najlepsze cechy. Nie ulega jednak wątpliwości, że kapitalizacja odsetek jest niebywale istotna dla osób korzystających z różnego rodzaju produktów bankowych. Najczęściej w tym miejscu wymienia się lokaty, lecz oczywiście nie chodzi tylko o nie. Pamiętaj, aby za każdym razem zapoznać się dokładnie z treścią umowy przed jej podpisaniem, a w razie konieczności poproś o wyjaśnienia doradcę z banku.

Opracowano na zlecenie partnera Santander Consumer Bank.

Źródła:

• https://www.bankier.pl/wiadomosc/Czym-jest-i-jak-dziala-kapitalizacja-odsetek-91.html
• https://www.money.pl/banki/na-czym-polega-kapitalizacja-odsetek-6832040845752992a.html
• https://finanse.rankomat.pl/poradniki/lokata-kapitalizacja-odsetek/

NBP ponownie zwiększa rezerwy złota

Jak donosi Rzeczpospolita NBP w kwietniu zwiększył zasób złota jako aktywa rezerwowego o około 15 ton do 243,5 tony.

Wygląda na to, że NBP uznał, że cena złota w PLN dobiła technicznie do dolnej linii wsparcia, zaś w USD przebiła linię oporu co technicznie wskazuje na przyszły wzrost kursu. 

Innymi słowy wykorzystano lokalny dołek do zwiększenia pozycji...

Źródło wykresu: Stooq.pl

Rząd chce ograniczyć działalnośc flipperów na rynku nieruchomości

Czy rządowi uda się ograniczyć działalność flipperów na rynku nieruchomości? Po co w ogóle chce to robić? Flippowanie na rynku mieszkaniowym polega na kupnie nieruchomości taniej, jej względnym odświeżeniu w celu podniesienia wartości i sprzedaży z zyskiem. Na rosnącym rynku flipperzy nawet nie musieli fatygować się aby robić jakikolwiek remont, bo mieszkania i tak sprzedawali z zyskiem na pniu.

Rząd chce ograniczyć takie praktyki, ale czy ma to sens i czy odniesie skutek?

Po pierwsze, upatrywanie wzrostu cen na rynku nieruchomości dziś, w tym, że na nim działają flipperzy chyba jest błędnym postrzeganiem rzeczywistości. Flipperzy jadą na rosnącym rynku jak serferzy na fali, ale to nie oni kreują wzrost cen. Takie jest moje zdanie. Wzrosty ceny kreuje podaż i popyt a na to zdecydowany wpływ ma akcja kredytowa banków.

Z resztą dziś flipperzy ograniczyli znacząco swoją działalnośc własnie dlatego, że rynek już tak nie rośnie. Jedynym impulsem dla rynku nieruchomości jest wzrost rezydualnej wartości aktywa jakim jest nieruchomość, w związku z inflacyjnym szmaceniem wartości pieniądza. Spekulacja na rynku chyba raczej zamarła.

Przechodząc do tego co rząd zamierza, to plan jest taki aby ograniczyć możliwość cesji umów deweloperskich. No i znowu, ta praktyka miała miejsce na rosnącym rynku. Wątpliwe aby miała ona teraz miejsce dziś. Nawet jeśli to sposób w jaki rząd zamierza tego dokonać nic nie wpłynie na rynek. Utrudni tylko życie zwykłym ludziom.

Oto cesję umowy deweloperskiej będzie można przenieść tylko na członka najbliższej rodziny... Przecież to nie ma sensu. To efektywnie zakaz takich cesji. W razie sytuacji losowej nie będzie to miało żadnego zastosowania.

Flipperów to z kolei nie dotknie bo oni prowadzą działalność gospodarcza i na nich te przepisy nie będą miały żadnego wpływu.

Eksperci wręcz wskazują, że zmiany pogorszą sytuację zwykłych ludzi a nie poprawią...

Cóż tak to jest jak się przepisy pisze zza biurka nie znając rynku. 

Poczytajcie sobie: https://biznes.interia.pl/raport-rozmowy-interii/news-rzad-chce-utrudnic-zycie-flipperom-to-nie-rozwiaze-problemow,nId,6715464

Dobrze już było?

Temat na świąteczny stół. Z resztą chyba oczywistym jest i było do przewidzenia, że drożyzna będzie tematem rozmów tak jak gatunek majonezu. Na ciekawe zdanie trafiłem przeglądając prasę. Oto Paweł Dobrowolski główny ekonomista Polskiego Funduszu Rozwoju (PFR) mówi tak: "Minione trzy dekady globalnej niskiej i stabilnej inflacji są historyczną anomalią. Po trzech dekadach globalizacji umiędzynarodowienie światowej gospodarki stanie w miejscu lub się cofnie. Narastają konflikty międzypaństwowe. Emeryci stanowią coraz większą część elektoratów (co ceteris paribus* przejściowo pogłębi deficyty budżetowe). Takie zmiany strukturalne podwyższają neutralny poziom stóp. Zanim decydenci dostrzegą tę zmianę, policy mix będzie zbyt luźny, a inflacja uporczywie wyższa niż w minionych trzech dekadach" Źródło

Tak niestety to wygląda. NBP zakłada schodzenie z aktualnych stóp i wysokiej inflacji przez lata. Nam się chyba nawarstwiało przez dekady i teras się wylało. No przecież nie będzie powrotu do tak niskich cen energii która pochodziła z pompowanej spod ziemi ropy i wykopywanego węgla (tak wiem że podrożał, ale generalnie kopaliny to tanie źródła). Nie będzie powrotu do globalizacji gdzie tanie chińskie rączki robiły nam gdżety... 

Z resztą przeczytajcie sobie https://www.money.pl/gospodarka/przygotujcie-portfele-nbp-moze-sie-fatalnie-mylic-6884144929110976a.html

Wesołych Świąt